Annons
Vidare till ltz.se
Vi använder cookies för att förbättra funktionaliteten på våra sajter, för att kunna rikta relevant innehåll och annonser till dig samt för att säkerställa att tjänsterna fungerar som de ska. ⇒ Läs mer om cookies

Lösningen på bolånen

Regeringen och Riksbanken har lite panik över bostadslånen, men strikt amorteringskrav är inte rätt väg att gå. Bostadsköparna vill ha stabila boendekostnader men det får man inte med ett amorteringskrav eftersom pengarna som ska betalas varje månad kommer variera med räntan.

Lösningen kan vara annuitetslånet. Där sätts ett månadsbelopp, eller en fiktiv ränta på det ursprungliga lånebeloppet, som ska betalas. I början är räntedelen stor och amorteringen liten men med tiden ändras förhållandet. I slutet av återbetalningstiden så är det nästan bara amortering. Men det blir samma belopp under hela lånetiden så boendekostnaden är känd och stabil.

Det genomförs så att Staten lagstiftar att bostadslån av annuitetstyp får den fiktiva räntan t.ex. 5 procent. Ett lån på 1 Mkr kostar då 50 000 kr per år (före ränteavdrag). Låntagaren förhandlar som vanligt med banken om den faktiska räntan, i dag ca 1,5 procent. Det innebär att 3,5 procent kommer användas för att betala av lånet. Ökar räntan till 2 procent så amorteras lånet med 3 procent men lånekostnaden är alltså alltid 5 procent för låntagaren. Dessutom sker amortering oavsett belåningsgrad dvs ner till helt avbetalat lån.

Vill låntagaren inte ha ett annuitetslån till sin bostad så måste man via banken betala 1 procent extra i ränta till Staten. Därmed finns valfrihet men ändå ett incitament att amortera.

Skulle bankräntan tillfälligt stiga till 6 procent så sker en motsvarande upplåning från det amorterade utrymmet dvs en form av negativ amortering. Låntagaren har alltså fortfarande 5 procent i fiktiv ränta dvs betalar 50 000 kr per år för lånet på 1 Mkr, och har därmed en stabil boendekostnad. Konsumtionen drabbas inte trots oroliga tider.

Om det visar sig att räntan stigit permanent så måste den fiktiva räntan justeras så det alltid är minst 1 procent amortering men ändringen måste ske långsamt så hushållen får tid på sig att anpassa sig, t.ex. max 1 procent per år.

Regeringen skulle alltså kunna införa detta system redan nästa år med en fiktiv ränta på 2 procent, sedan 3 procent från 2017 och slutligen 5 procent år 2019. Det kommer kyla ner bostadsmarknaden och skapa den amortering krävs.

Per Edström

Östersund

Har du något att säga?

Skriv en debattartikel.

Skriv artikel